Электронные платежные системы: виды, принципы работы

Электронные платежные системы (ЭПС) помогают проводить расчеты в режиме онлайн. Они обеспечивают оперативную обработку операций за доли секунды, защиту средств пользователей от мошенничества и наличие правовых оснований для проведения транзакций.

Для этого ЭПС активно используют современные технологии. Рассмотрим, какие виды электронных платежных систем существуют и как в них проводятся операции.

Виды ЭПС

Классификация ЭПС проводится по различным признакам. PLN-Pskov.ru выделяет разные виды электронных платежных систем по собственнику, территории, а также используемым платежным инструментам и схемам оплаты.

ЭПС могут быть как международными, т. е. обеспечивающими расчеты между участниками из разных стран, так и национальными, созданными для проведения транзакций внутри одного государства. Но существуют и другие классификации платежных систем.

По типу собственника ЭПС может быть частной или государственной. В последнем случае владельцем системы может быть не только орган, управляющий государственным имуществом, но и центральный банк или аналогичные ему структуры.

По используемым инструментам для расчета ЭПС делят на 3 категории:

• работающие с банковскими счетами, например на российском рынке к данной категории можно отнести СБП (Систему быстрых платежей);
• использующие карточные продукты, включая виртуальные карты для доступа к деньгам;
• полностью виртуальные, т. е. работающие с электронными деньгами.

По схеме оплаты ЭПС может быть кредитной и обеспечивать работу с заемными деньгами или дебетовой, использующей для расчетов деньги, уже принадлежащие клиенту. Часто в платежных системах работают обе схемы платежей.

Платежные шлюзы

Отдельно от других категорий ЭПС выделяют платежные шлюзы. Они обеспечивают прием платежей от клиентов и перевод их продавцу товара или поставщику услуг. Для удобства покупателей в них реализованы различные способы оплаты и возможность конвертации цифровой валюты.

Деньги внутри платежного шлюза чаще всего не хранятся. Они сразу конвертируются в нужную фиатную или цифровую валюту и переводятся поставщику на счет в соответствующей платежной системе.

Схема проведения операции

Несмотря на наличие множества видов ЭПС, работают они по одному принципу. Типичная схема проведения операции в них будет одинаковой:

1. Покупатель проходит авторизацию и формирует запрос на проведение операции, например перевод средств или оплату товара.

2. Платежная система проверяет платежеспособность пользователя через запрос эмитенту платежного средства или внутри ЭПС.

3. При наличии у клиента средств на оплату операция передается в процессинговый центр (ПЦ), а поставщику и покупателю отправляется уведомление о ее выполнении.

4. ПЦ списывает деньги со счета плательщика и отправляет их получателю.

При необходимости в процессинговом центре может происходить конвертация полученных от плательщика средств в фиатную или цифровую валюту счета получателя.