Что такое Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и можно ли на нем заработать?

Когда появляются свободные деньги, многие благодаря им открывают вклад. Но банковские сотрудники могут предложить инвестиционное страхование жизни, которое обеспечивает неплохую прибыль. Все особенности такой программы представлены в статье.

Понятие ИСЖ

ИСЖ – это страхование и инвестиции. Полис предоставляет возможность получать прибыль. Еще документ является гарантией выплаты, если заявитель уйдет из жизни.

Прибыль по ИСЖ определяется от изменения цены государственных ценных бумаг, акций, облигаций и прочих инструментов. При удачной стратегии по завершении срока действия договора выдаются зачисленные средства, а также инвестиции. Нередко сумма оказывается больше, чем по вкладу.

Но необходимо учитывать, что такая прибыль никем не гарантируется. Бывают ситуации, когда инвестор ничего не получает или даже теряет.

Что необходимо знать перед оформлением ИСЖ?

Перед оформлением полиса инвестиционного страхования жизни необходимо учитывать следующие моменты:

1. Такие инвестиции не включены в систему страховки вкладов. В случае банкротства страховщика можно полностью или частично остаться без своих денег.
2. Отсутствует гарантия получения дополнительной прибыли. Если по вкладам доход известен заранее, то по ИСЖ он считается непредсказуемым. Во время заключения договора сотрудник рассказывает о получаемой прибыли людей за 3 года. Но даже это не является гарантией того, что такой же доход будет и потом. Бывают и такие договоры, по которым после завершения срока действия отдают меньше, чем было зачислено. Это полиса без защиты капитала.
3. Отсутствует гарантия получения дополнительной прибыли. Если по вкладам доход известен заранее, то по ИСЖ он считается непредсказуемым. Во время заключения договора сотрудник рассказывает о получаемой прибыли людей за 3 года. Но даже это не является гарантией того, что такой же доход будет и потом. Бывают и такие договоры, по которым после завершения срока действия отдают меньше, чем было зачислено. Это полиса без защиты капитала.
4. Не получится раньше срока расторгнуть соглашение без потерь. Вклады закрываются в любое время, после чего можно забрать деньги (даже если с потерей процентов). А вложения в ИСЖ возвращаются лишь во время охлаждения. Если совершен 1 взнос до 1,5 млн. рублей, то период охлаждения будет составлять 30 дней с даты заключения соглашения. При расторжении договора после охлаждения выдается часть средств.

Все представленные нюансы договора должны указываться в специальной памятке. Ее следует изучить, прежде чем заключать соглашение.

В памятке указаны таблицы выкупных сумм. Это поможет определить, какая выплата положена в зависимости от даты расторжения соглашения. Еще в документ включают виды активов, правила расчета прибыли.

Как формируется доход по ИСЖ?

Почти все страховые фирмы предлагают полисы с защитой капитала. Это означает, что клиент в любом случае получит вложения после завершения срока действия полиса. Даже если прибыли не будет, убытки исключены.

Часть цены полиса тратится на расходы компании и оплату комиссии агенту, который предоставил документ. Клиента оповещают, сколько будет отдано. Данные траты заметно уменьшают доходность полиса.

Незначительную часть (обычно 1%) страховщик передает в резерв. Из него происходит выплата компенсаций при смерти клиента.

Для сохранения суммы внесенных взносов вложения разделяют на части: гарантийную, инвестиционную. Первая идет на надежные финансовые инструменты, по которым положен фиксированный процент. Это вклады, гособлигации, корпоративные облигации. За несколько лет инструменты дают прибыль, которая помогает вернуть не меньше той суммы, которая была перечислена.

Инвестиционная часть идет на рискованные инструменты – акции, облигации, валюту. Также она тратится на опционы, фьючерсы, биржевые фонды. Они обеспечивают дополнительную прибыль – часть этого дохода зачисляется держателю полиса.

Показатель дохода, выдаваемый владельцу документа, считается коэффициентом участия. Чем выше данный параметр, тем больше прибыль.

Обычно у владельца полиса есть право выбора инвестиционной программы. Ее можно связать с конкретной сферой (металлургической областью), инструментами (иностранными облигациями), страной (акциями IT-компания США). Коэффициент участия зависит от программы.

Иногда инвестиционная часть ведет не к прибыли, а к убыткам. Тогда держатель полиса не получает доход. А страховая организация оплачивает минус благодаря прибыли с гарантированной части.

Точно узнать доход, который будет получен в будущем, нельзя. Но можно определить прибыльность разных программ в прошлом, сделать примерные вычисления.

Перед инвестированием необходимо проанализировать обещанную прибыль, доход подобных полисов за прошлые годы и прочие моменты. К примеру, нужно узнать, при каких условиях предоставляется право расторжения договора до окончания срока его действия.

Возврат вложения до завершения срока договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

По многим договорам положена страховая выплата по риску дожития. В данном случае допускается получение денег и дохода (если он начислен) только после завершения срока действия документа.

В некоторых случаях инвестиционный доход перечисляется ежегодно. Нужно поискать данные предложения, если не хочется ожидать 3-5 лет для возврата части вложений.

Досрочное расторжение договора считается невыгодным делом: при завершении срока охлаждения возвращается часть денег. Она меньше взносов, которые совершались, а иногда равна нулю. Необходимо ознакомиться с таблицей выкупных сумм перед приобретением полиса. Нужно сразу определить, какие будут последствия, если потребуются деньги. Обычно в период действия полиса компаний выплаты совершаются исключительно по страховым случаям.

Страховые случаи

Полисы отличаются перечнем рисков – ситуаций, за которые выплачиваются средства. Обычно это такие случаи:

1. Смерть застрахованного. Выплата происходит по риску смерти. Его включают в полисы, но действует перечень исключений. К примеру, при гибели клиента из-за экстремального спорта выплачивается не страховка, а только выкупная сумма. Бывают случаи, когда защите действует спустя 2 года после приобретения полиса. А до этого выдается только выкупная сумма. При наличии хронических болезней заметно снижается страховая сумма. В договоре обычно указывают, что сумма выплат уменьшается даже при проявлении заболевания после заключения договора.
2. С 25.03.2022 Банком РФ утверждены специальные правила для договоров ценой до 1,5 млн. рублей. В данном случае предоставляются другие условия, предоставляющие больше выплат. При этом страховщики не смогут уменьшить сумму компенсации. Действуют такие правила:
3. 1. Компания не может относить к страховому случаю лишь летальный исход из-за алкоголя, наркотиков, токсического отравления либо самоубийства в течение 2 лет действия страховки. В других ситуациях возмещение предоставляется по риску смерти. Действие защиты начинается после перевода первого взноса.
4. 2. Во время заключения договора у человека спрашивают о наличии цирроза печени, болезнях сердца, сосудов, социально значимых болезнях. Из-за этого уменьшается страховая сумма. Если болезнь выявлена после приобретения полиса, может последовать отказ от выплат. Другие болезни не являются основанием для изменения суммы.
5. 3. Для новых соглашений, по которым происходит зачисление всей суммы одновременно либо в рассрочку, действует низкий порог выплаты в случае смерти. Подробности по этому поводу можно узнать у регулятора.
6. Держатель полиса заболел или стал инвалидом. Эти риски иногда добавляют в полисы, но требуется доплата. Правила действий страховщиков в данных случаях определяется от условий, указанных в договоре.

Как указано в общих правилах, страховая выплата предоставляется выгодоприобретателю. Это лицо, обозначенное в договоре.

Дополнительные возможности ИСЖ

Помимо страховой защиты и возможности получения прибыли действуют другие бонусы:

1. Не требуется оплата подоходного налога. А НДФЛ на инвестиционный доход выплачивается редко. Налог платят, если прибыль по полису больше ставки Банка РФ, а такого еще не было.
2. Возможность получения налогового вычета по полисам сроком до 5 лет. С 2024 года разрешается освобождение от налога до 150 тыс. рублей.
3. Допускается назначение любых получателей выплаты. При смерти застрахованного средства выдаются выгодоприобретателю, указанному в договоре. Обычно страховщики передают деньги в течение месяца с даты получения документации.
4. Никто не может получить средства от ИСЖ. Полис имеет специальный статус. Так как это не имущество, его не могут конфисковать, арестовать, разделить во время развода.

Перед таким инвестированием необходимо внимательно проанализировать плюсы и минусы. Получится минимизировать риски потерь в случае правильного выбора полиса.

Рекомендации по выбору полиса

Приобрести полис можно в офисе либо на сайте страховщика или через посредника. Основную часть полисов реализуют банки, которые являются агентами страховщиков. Еще договора предлагаются страховыми брокерами.

Сначала необходимо проверить, что у страховщика есть лицензия Банка РФ. Затем нужно оценить важные параметры:

1. Условия взносов. Нужно определить сумму вложений, срок. Следует сравнить личные возможностями с тем, что предлагают страховщики.
2. Условия выплат. Необходимо понять, какие события считаются страховыми случаями. Следует узнать, когда отказывают в выплате. Еще необходимо проверить страховую сумму при летальном исходе. Требуется проверка условий досрочного расторжения.
3. Условия инвестирования. Потребуется калькулятор, который поможет сделать расчеты. Следует узнать о комиссиях страховщика, его агента. Необходимо узнать о показателям гарантийной и инвестиционной частях. Важно выяснить стратегии, коэффициенты, инструменты, прибыль в прошлом.

Предпочтительнее сотрудничать со страховщиком, на сайте которого получится открыть личный кабинет. Это поможет наблюдать за динамикой выбранного портфеля, знакомиться с отчетами, менять стратегию в режиме онлайн.

Со своей стороны можем предложить одну из лучших страховых компаний для приобретения именно полиса Инвестиционного Страхования Жизни - компанию "БКС Страхование Жизни", входящую в группу компаний "БКС Мир инвестиций". Как понятно из названия материнской компании - холдинг занимается в первую очередь инвестициями и делает это успешно. И это не просто слова. БКС работает на российском рынке уже почти 30 лет и за эти году собрала под своей крышей лучших экспертов и профессионалов в работе на рынке ценных бумаг. Отзывы о компании БКС, по утверждению ее собственных представителей, также исключительно положительны и клиенты очень хвалят продукты и услуги компании. Да и как не хвалить, если компания разработала настолько широкую линейку продуктов, что они способны удовлетворить абсолютно любого клиента. В тему статьи, ознакомиться с программами инвестиционного и накопительного страхования жизни в БКС вы можете на сайте страховой компании БКС.

Всегда следует дочитывать договор, анализировать правила, а также задавать вопросы. И важно знать, что перед инвестированием требуется создать финансовую подушку, в которую включить 3-6 месячных доходов.